大灣區白皮書顯示粵港澳大灣區各城市保險保障存在明顯差距

實現數碼化並開發以客戶為中心的產品是發展跨境保險的首要任務

作為中國經濟增長的動力泉源，粵港澳大灣區（「大灣區」）擁有超過8,600萬人口，經濟總量達到12.6萬億元人民幣，佔全國GDP的11%。粵港澳大灣區為保險業提供了眾多發展機遇。在中央和香港特區政府的政策支持下，有望進一步簡化跨境保險流程。

德勤中國和中銀集團人壽保險有限公司（「中銀人壽」）聯合發佈的《粵港澳大灣區展望：保險業機遇》白皮書指出，不同城市的客戶行為和對跨境保險的偏好各不相同，因此保險公司應當根據不同城市的客戶特徵制定相應的業務策略以吸引客戶。白皮書總結了涵蓋粵港澳大灣區和其他內地城市超過1,000多名受訪者的調研結果，旨在了解內地城市和香港地區不同年齡層客戶的行為差異與共通之處。

調查結果顯示，除廣州、深圳和香港以外，其他粵港澳大灣區城市的保險滲透率不足10%。絕大多數（80%）粵港澳大灣區客戶沒有購買香港或澳門保險產品的經驗，但他們對跨境保險產品表現出濃厚的興趣，尤其是重大疾病保險（64%）和醫療保險產品（63%）。超過60%的受訪者表示，不熟悉保險產品和相關法規是其未購買保險的主要原因。

德勤中國保險業（香港）主管合夥人黃頌欣表示：「為彌補保障缺口並走在行業前列，保險公司需要重新審視其策略規劃，致力於成為粵港澳大灣區市場中的首選品牌。有趣的是，大多數香港客戶喜歡與保險公司進行面對面交流，而內地城市客戶則更傾向於數碼互動渠道。」

「除了遵守跨境金融服務監管要求，如資本流動和資料私隱問題，有意於未來在大灣區內外同時發展業務的保險公司應當在其客戶旅程中嵌入更多數碼接觸點，聯通線下服務中心和技術代理商以提供個性化客戶互動並打造無縫客戶體驗。」

中銀人壽執行總裁鄧子平表示：「大灣區人口基數大，為保險業發展提供龐大的市場潛力及新據點。白皮書的調研結果為保險業掌握大灣區客戶的需求提供了方向，有利於保險機構研發切合大灣區客戶不同需要的產品及服務。」

此外，有從香港或澳門購買保險經驗的內地城市受訪者強調，港澳兩地的保險公司提供了更合理的保費、更高的收益率和更廣泛的險種。同時我們發現，香港的保險公司是受訪者在購買跨境保險產品時的首選（54%）；受訪者對香港的保險公司更具信心且認為其服務品質更有保障。

就保險產品偏好而言，粵港澳大灣區客戶更加青睞重大疾病保險和醫療保險產品（均超過80%），而香港受訪者中只有61%選擇重大疾病保險。事實上，許多內地客戶更喜歡從香港的保險公司購買保險以完善其醫療保障。

受新冠疫情影響，客戶普遍更加注重健康和生活品質。超過57%的受訪者表示其正在使用健康應用程式，23%的受訪者表示正計劃使用健康應用程式以監測健康水平，並對這些軟體提供的獎勵很感興趣。這對於健康保險公司而言似乎是個很好的機會，他們可以以此宣傳其應用程式以增強客戶互動和客戶粘性。

在比較不同年齡段人群對於保險產品的偏好時，我們發現其選擇往往與個人健康和財務狀況密切相關。在35歲至44歲的受訪者中，96%的人表示有購買保險的經驗，而18歲至24歲的受訪者中只有一半的人有此類經驗，可見年輕一代對意外保險、分紅保單和人壽保險等保險產品的興趣不大。

提供相對短期、便捷且價格實惠的保險產品在粵港澳大灣區中會較具吸引力，也更加符合未來趨勢。看重產品靈活性和可承擔保費的年輕群體更加青睞此類產品。

對香港的保險公司而言，儘管疫情影響來自內地客戶的業務，但同時也令客戶對保障型產品的需求日益增加，正如調查指出，約有三分之二的受訪者使用健康應用程式，顯示大家比過往更重視健康，保險業界在設計保障計劃或相關的服務時，應要多加留意客戶對健康保障的需要。

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