大湾区白皮书显示粤港澳大湾区各城市保险保障存在明显差距

实现数码化并开发以客户为中心的产品是发展跨境保险的首要任务

作为中国经济增长的动力泉源，粤港澳大湾区（「大湾区」）拥有超过8,600万人口，经济总量达到12.6万亿元人民币，占全国GDP的11%。粤港澳大湾区为保险业提供了众多发展机遇。在中央和香港特区政府的政策支持下，有望进一步简化跨境保险流程。

德勤中国和中银集团人寿保险有限公司（「中银人寿」）联合发布的《粤港澳大湾区展望：保险业机遇》白皮书指出，不同城市的客户行为和对跨境保险的偏好各不相同，因此保险公司应当根据不同城市的客户特徵制定相应的业务策略以吸引客户。白皮书总结了涵盖粤港澳大湾区和其他内地城市超过1,000多名受访者的调研结果，旨在了解内地城市和香港地区不同年龄层客户的行为差异与共通之处。

调查结果显示，除广州、深圳和香港以外，其他粤港澳大湾区城市的保险渗透率不足10%。绝大多数（80%）粤港澳大湾区客户没有购买香港或澳门保险产品的经验，但他们对跨境保险产品表现出浓厚的兴趣，尤其是重大疾病保险（64%）和医疗保险产品（63%）。超过60%的受访者表示，不熟悉保险产品和相关法规是其未购买保险的主要原因。

德勤中国保险业（香港）主管合伙人黄颂欣表示：「为弥补保障缺口并走在行业前列，保险公司需要重新审视其策略规划，致力於成为粤港澳大湾区市场中的首选品牌。有趣的是，大多数香港客户喜欢与保险公司进行面对面交流，而内地城市客户则更倾向於数码互动渠道。」

「除了遵守跨境金融服务监管要求，如资本流动和资料私隐问题，有意於未来在大湾区内外同时发展业务的保险公司应当在其客户旅程中嵌入更多数码接触点，联通线下服务中心和技术代理商以提供个性化客户互动并打造无缝客户体验。」

中银人寿执行总裁邓子平表示：「大湾区人口基数大，为保险业发展提供庞大的市场潜力及新据点。白皮书的调研结果为保险业掌握大湾区客户的需求提供了方向，有利於保险机构研发切合大湾区客户不同需要的产品及服务。」

此外，有从香港或澳门购买保险经验的内地城市受访者强调，港澳两地的保险公司提供了更合理的保费、更高的收益率和更广泛的险种。同时我们发现，香港的保险公司是受访者在购买跨境保险产品时的首选（54%）；受访者对香港的保险公司更具信心且认为其服务品质更有保障。

就保险产品偏好而言，粤港澳大湾区客户更加青睐重大疾病保险和医疗保险产品（均超过80%），而香港受访者中只有61%选择重大疾病保险。事实上，许多内地客户更喜欢从香港的保险公司购买保险以完善其医疗保障。

受新冠疫情影响，客户普遍更加注重健康和生活品质。超过57%的受访者表示其正在使用健康应用程式，23%的受访者表示正计划使用健康应用程式以监测健康水平，并对这些软体提供的奖励很感兴趣。这对於健康保险公司而言似乎是个很好的机会，他们可以以此宣传其应用程式以增强客户互动和客户粘性。

在比较不同年龄段人群对於保险产品的偏好时，我们发现其选择往往与个人健康和财务状况密切相关。在35岁至44岁的受访者中，96%的人表示有购买保险的经验，而18岁至24岁的受访者中只有一半的人有此类经验，可见年轻一代对意外保险、分红保单和人寿保险等保险产品的兴趣不大。

提供相对短期、便捷且价格实惠的保险产品在粤港澳大湾区中会较具吸引力，也更加符合未来趋势。看重产品灵活性和可承担保费的年轻群体更加青睐此类产品。

对香港的保险公司而言，尽管疫情影响来自内地客户的业务，但同时也令客户对保障型产品的需求日益增加，正如调查指出，约有三分之二的受访者使用健康应用程式，显示大家比过往更重视健康，保险业界在设计保障计划或相关的服务时，应要多加留意客户对健康保障的需要。

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