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市场热话

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大众环保意识不断提升,自然会对商界推动环保等可持续发展议题有一定期望。就保险业实际情况而言,保险公司推出相关产品,除可满足日益增长的市场需求外,亦可藉著各种与ESG(即环境、社会及管治)相关的投资及管理工具,提升企业品牌形象。


企业将ESG融入营运  与社会创双赢
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  • 企业在实行可持续发展原则的同时,也会逐渐发现其做法实际上有利於业务的长远发展。在现今民众大多希望透过消费活动发挥社会影响力(social impact)、用行动让世界变得更美好的趋势下,企业把ESG及可持续发展的元素融入策略和营运中,不但可为业务和社会创造共赢,同时也能赢得消费者的赞赏。因此,客户在考虑投保时,也会倾向优先选择并支持积极投资於洁净能源、环保、社会价值等针对可持续产业和发展的保险公司,而不会只著眼於保费或理赔金额。由此可见消费者的选择,变相支持企业投资可持续产业,齐来为地球做公益。
  • 即使近期股巿异常波动,但消费者对於具可持续发展概念的金融保险产品的需求,似乎并没有减退。早前特区政府推出的绿色债券吸引大批巿民购买,录得1.2倍超额认购,最终发行量提高至港币200亿元,说明产品只要具备巿场潜力,即使在逆市一样能受到投资者追捧。
  • 再者,随著温室效应、极端气候、各种污染、以至新的病毒等接踵而来,令人们的健康和生命财产面对更多变数,也相对增加了保险业的业务风险。若保险公司能增加在清洁能源或其他减排科技和产业上的投资,成为可持续产业的背后推手,既可间接令我们生活的城巿变得更为环保宜居,又能减低投保人因健康、极端气候或环境因素而要作出大额索偿的机会,为客户和业务创造双赢。
  • 此外,若遇上大型天然灾害,传统保险产品未必能提供全面保障,甚至令传统保险公司蒙受巨大损失。2017年吹袭美国德克萨斯州的飓风「哈维」 (Harvey)就是个很好的商业案例,这场4级飓风是美国历史上造成最严重破坏的自然灾害。据美国国家气象数据中心估算,哈维所造成的经济损失高达1,600亿美元。另外,有报导更引述华尔街权威人士的数据,指哈维飓风所导致的最终投保损失可能高达200亿美元。
  • 当时,市场预料保险公司将因飓风卷入巨额赔偿,保险公司股价普遍受到冲击,因此令不少企业开始注资更多ESG投资项目以分散风险。传统金融投资及保险公司亦趁机推出更多围绕减少污染及浪费、不损后代福祉、减少对邻近区域的负担、共同保护共有资源等三大可持续发展方针的ESG投资产品。

减碳框架下研保险产品  一石二鸟
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  • 市面除现有的可持续发展投资项目,包括保险、债券、基金以及一些以ESG为主题的股票挂鈎结构性产品之外,亦涌现零碳排放概念的创新产品。 中国在「十四五」规划上提到碳达峰及碳中和目标,表示将采取更加有力的政策和措施,令二氧化碳排放於2030年前达到峰值,并争取在2060年实现碳中和,推动经济社会发展迈向全面绿色转型。

  • 未来,保险业界可在「十四五」规划减排减碳的框架下,多研发具备可持续发展概念的金融保险产品,既能照顾客户的投资需要,亦可推动绿色产业的长足发展,可谓一石二鸟,共同为本港的绿色可持续金融发展作出贡献。

  • 商业机构固然可尽力提升相关投资及发展,而非牟利团体在政策制订上亦扮演著重要角色,这些组织可透过不同渠道向政府提供可行建议。在政策与民意相辅相成下,可增加保险公司对可持续发展投资的信心,从而逐步降低资产组合的碳足迹,迈向零碳目标。

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人人都希望安享晚年,有不少人为此穷大半生之力积极储蓄,好让自己无后顾之忧。「积谷防饥」的传统智慧至今仍然适用,我们的确需要「好天斩埋落雨柴」,提前为退休做好准备。特别在人均寿命普遍延长的前提下,人们很难估计能否在退休前储备足够「银弹」以安享天年,这无形中促使一些接近退休年龄的人考虑延长工作年期,或购买各种投资产品为退休作好准备

根据人力资源顾问美世谘询(Mercer)对全球四十三个退休金体系的评估,香港退休制度的可持续性在全球排行第21位,位列中游,但在针对制度的设计能否提供足够福利一项,则只居第31位,反映现时制度暂未能提供长远而足够的保障。

本港人口逐渐老化
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  • 随着时代进步,医疗科技日新月异,很多以往被视为不治之症的顽疾,如今已可透过新药物和医疗方案治疗;再加上人们更注重健康和养生,使人均寿命持续延长。政府统计处於2021年11月发表的《香港统计月刊》显示,本港人口的平均预期寿命男性从1986年的74.1岁增加至82.9岁,而女性亦由79.4岁增至88岁,再次说明了香港人为甚麽更需要关注退休后因长寿而要面对的各种问题, 这也同时带出了策划保险和理财在我们筹备退休和颐养天年方面的重要性。
  • 要能安享长寿而惬意的退休生活,就必须设法在理财上开源节流、量入为出,以应付预算之外的日常生活和医疗开支。除退休、医疗及人寿保障外,亦有退休人士将总资产的若干百分比投入股票市场,冀透过股价上升获利或派息增加收入。参照投资者及理财教育委员会(投委会)建议,高风险回报资产所占比例不应超过总投资的一半,而坊间一般是用100减去年龄,以计算建议投资於股市的比例。须注意的是,股票市场走势主要受经济、行业周期以及公司业绩波动影响,充满变数;以过去五十二周的港股为例,普遍被视为安全的蓝筹股均走弱,恒指更累跌接近40%。加上近年社会经济和地缘政治局势变幻莫测,上市公司派发股息时亦采取更为审慎的态度,进一步削弱股票作为理财工具的吸引力,证明了依靠股价升幅作为退休储备有一定风险,尤其对於风险承受能力较低的退休人士来说,未必理想。
  • 环球通胀升温令生活成本有增无减,本港楼价高企加剧置业负担,令人们的可支配收入在应付必需开支后所剩无几,这令依靠子女供养的长者有机会面对「家用」缩水的情况。在人口老化的大环境下,退休人口与劳动人口的比例进一步失衡,加上劳动人口同时需要为更长的退休生活做凖备,难以为父母提供充裕的财政支持。故退休后的财务和生活安排还是要靠自己早作规划。

自行计算退休开支简而清
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  • 综观以上情况,想要颐养天年的话,退休生活确要「计」清「计」楚。大家不妨先了解一下退休后的每月开支,再将之乘以360,得出退休后三十年的总开支 (留意此方法未计算通胀);再对比包括现金、强积金、保险等资产总值,即可得出自己退休所需要的财政预算。此外,公众也可使用积金局提供的「退休策划计算机」,为自己及早预算退休所需的开支总额。

  • 「计」完便要规「划」。要尽早筹划退休保障,除了强积金之外,近年大热的年金计划,也为退休人士提供了新的选择。美世谘询研究报告亦发现,香港市民对现时退休保障计划的信心指数位居亚洲地区榜首,全球亦排第四,带动自愿强积金供款的上升趋势。

  • 此外,银行及金融机构推出各种理财和退休保障计划,大家可按实际需要选择合适的产品。市场上其实还有不少保险及理财产品的月供计划,让客户可因应开支先作出预算,同时毋须预缴大额保费之余,也减轻了退休前的财务负担。

  • 近年保险公司更针对壮年市场推出「延期年金计划」,除人寿保障外,亦会於特定年龄后向客户每月派发保证年金入息,集保险与资产增值於一身。还有储蓄与保险功能兼备的「储蓄保险计划」和政府近期推出的「ESG绿色债券」等,由於前者多由具实力的银行及金融机构推出,后者则由政府支持,两者皆属相对较低风险的理财产品,让大家在及早规划自己的退休储备时更为灵活。

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市场瞬息万变,特别在疫情之下,企业都懂得及时应变以规避风险并确保营运正常。因为这在用以厘清工作顺序管理,被称之为「艾森豪矩阵」(Eisenhower Matrix)的工作管理术中,是属於「紧急而重要」的事项。但事实上有很多渐进式的变化,像气候暖化这个课题,尽管影响异常深远,部份企业却仍然将其放入「重要但不紧急」的类别。

保险业在减碳上的多重角色

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  • 幸好在巴黎气候协定签署后,政府和商界开始一起推动碳中和,特别是新冠疫情给了世界一个重大警号:环境保护、简约生活、公共衞生等问题确实是环环相扣,让大家意识到再不行动的话,气候暖化便会难以逆转。近年,这趋势也影响到企业开始对ESG更加重视,随之带动ESG相关项目备受追捧。Bloomberg於一月底发表文章,预测至2025年,全球与ESG相关的资产将突破50万亿美元,而2022年底将达到41万亿美元,未来ESG的发展可谓锐不可挡。
  • 香港特区政府亦在新的施政报告中提到,要在2050年实现香港碳中和,需努力在2035年先把碳排放量从2005年的水平减半,并积极推动绿色金融。香港现时已有超过90只证监会认可基金,涵盖ESG、可持续能源、气候变化、水资源等主题,以满足投资者涉猎更多与ESG相关的各种投资机会。
  • 新冠疫情对全球经济及人民生活产生巨大影响,加上极端气候频繁出现,巿场渐渐吹起环保节约风,客户讲求健康环保生活,大众亦期望企业能履行社会责任。无论是在企业经营、管理模式以至对外投资等范畴,均注入ESG元素。以保险业为例,近年便有保险公司推出「绿色保险」关联产品,除切合市场需求外,亦可藉著各种与ESG相关的衍生投资及管理工具,全面提升企业的品牌形象。
  • 除了产品之外,保险业还可以从营运、客户服务、资产管理、承保等多角度协助全球减碳。例如,保险公司可运用保费进行投资,也可以利用其资产管理者的角色发挥社会影响力,例如积极聚焦於清洁能源或其他减排科技和产业上,利用投资行动来支持减碳。作为承保人,保险公司还可成为减碳推动者。多家大型海上保险公司便於去年年底加入支持《波赛顿原则》,将承保与全球航运业的碳排放连结起来,以倡导全面绿化海运,进一步迈向ESG愿景。我们相信未来保险业在ESG以至减碳方面将扮演更加重要的角色。
  • 科技和创新是ESG发展的重要推动力,例如电子化作业便有助减少纸张应用;在家工作、减少通勤与外地出差,亦有助减低交通工具的碳排放;而企业善用节能伺服器与电脑设备,并在办公室和工作上著手实行环保节能的措施;在炎夏时尽量保持冷气温度在摄氏25度等,都有助香港达到减碳的目标。据环境局2022最新发表的数据显示,香港的温室气体排放量较1990年下降10%,数据亦在持续改善中,可见只要肯采取行动并投放资源,任何企业及团体都能为减低碳排放和促进ESG可持续发展作出贡献。

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智能手机普及令大家的工作和日常生活更方便。以往部分需要配合个人电脑或辅助工具才能完成的复杂工作,现在只需一部智能手机,再配搭适当的应用程式就可以轻易完成,大大提升效率之余,也令生活更多选择、更加丰富。

营运及服务新面貌由数码转型开始

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  • 近年保险行业为了应付瞬息万变的巿场发展,亦更加关注数码转型的需要,例如许多保险公司会透过流动手机应用程式,使客户无论在何时何地都可以了解自己保单的状况,包括保费、附加费用以至投资分布等,都可透过手机一览无遗,大大简化客户管理资产的途径,也节省了大量时间。
  • 近年保险公司更进一步藉著智能手机各种辅助功能,为客户提供创新的增值服务,例如有保险公司与智能手环或运动手表品牌合作,推出健康管理应用程式,将用户运动所花的时间、步数以及卡路里等转化成积分,用户可按照自己所赚取的分数兑换各种礼品、购物优惠券、医健服务以至进行慈善捐赠等,为原有刻板的运动添加更多动力与趣味。这类具备强大诱因的应用程式近年亦备受用户追捧。例如去年有健康程式推出市场,在未有任何广告宣传下,单靠口耳相传已录得超过两万多注册用户,反应远超预期,用户对这种健康程式的需求也可见一斑。而在新冠疫情持续的情况下,一个提供社交功能的应用程式将有助大众分享与健康有关的各种生活资讯。另外,也有保险同业透过手机计步功能为投保者提供额外保费优惠,步数累积愈多则折扣愈多。客户可藉运动建立健康的生活习惯之余,更可赚取保费折扣优惠。
  • 近年保险行业在数码转型上进行了不少改革。就以保险中介人进行客户谘询为例,在客户保险建议方面,有不少保险中介人已由传统的纸本建议书陆续采用电子版本。至於在网站功能上,企业也尝试将网站加入更多实用功能,当中包括客户理赔、表格下载、线上客户服务查询等。除有助加快处理客户谘询、投资及理赔的速度外,亦能节省人手并有助减低人为错误所带来的风险,为保险公司的网站发展和客户服务带来新面貌。
  • 总括而言,数码转型乃大势所趋。藉著提升科技应用及数码培训,将有助加强企业的服务及竞争力。尤其在疫情期间,就更需要资讯科技的配合以减低人与人接触所带来的传播风险。我们深信数码转型将有助企业突破固有窠臼,兼且能破旧立新,为提升保险行业的服务质素和营运效益方面均带来新契机。

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社会及时代不断发展,人们对保险的认识只会有增无减。加上在医疗技术的持续进步下,人均寿命逐渐增长,这亦间接使人口老化问题成为各界首要应付目标。究竟我们在追求长命的同时,又应该怎样为自己带来更健康生活?并为同侪以至家人带来更丰盛及更有意义的未来?

 

人口老化问题日益严重

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  • 经济增长,科技进步,间接带动医学技术不断改良。巿民普遍生活质素改善,经济及社会稳定,亦使愈来愈多人得以享受天年。不过,近年本港出生率持续下降,亦间接导致人口老化问题日益严重。根据特区政府统计处的人口推算,随著战后婴儿潮出生的人口逐渐踏入老年,预期未来本港人口将持续高龄化,65岁及以上长者的人口推算,由2019年的132万上升至2039年的252万,长者人口有超过250万的情况将维持多年。另外,老年抚养率亦预计由2019年的每10名劳动人口抚养2.65名长者,升至五十年后每10名劳动人口抚养7.12长者的情况,情况无疑使人关注。
  • 面对人口老化的问题,除了大大加重本地及邻近医疗系统的负担外,亦令不少人开始关注自身养老及退休生活的保障。早年特区政府积极推动强积金计划,为一众打工仔提供基本的退休保障作储蓄 。而近年亦大力推广「年金」计划为步入人生晚年的长者提供多一项选择。年金是一种长期保险产品,目的是帮助投保人把资金转化为稳定现金收入。投保人向保险公司缴付保费,其后可即时或於指定年期或年龄开始,分期获得保险公司派发的年金收入,直至合约订明的时期。年金是一种长期保险产品,目的是帮助投保人把资金转化为稳定现金收入,以解决退休后的需要。
  • 近年特区政府积极推动大湾区发展,故亦有不少退休人仕开始考虑大湾区作为安享晚年的据点之一。最近就有保险公司与澳门的企业合作,尝试在大湾区推出集养老、住宿及医疗保健的一站式「保险+康养」项目,让退休人士可以在住宿之余,亦可以享受全方位医疗护理,完全针对香港及大湾区人口老化并已进入「高龄社会」的状况和市场需求而设。
  • 要安享晚年,就必须预先作好充足准备应付未来需求。我们深信,未雨绸缪,总好过临渴掘井。愈早为退休生活作好预备,就有愈多时间设计一个适合自己的退休计划。盼望各位能尽早下定决心,为自己的未来迈开重要的一步!

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随著经济不断增长,企业需要不断找寻新发展方向以便开辟新的蹊径及服务,尤其在经济起伏的环境下,业界更需要创新思维以维持畅顺运作。即使近年保险业发展蓬勃畅旺,从业员亦需要积极拓展多元业务以维持业界的稳健发展。其中,ESG (环境、社会及管治)近年成为保险业其中一项炙手可热的议题,而保险业界亦积极投放资源以回应巿场的需求,从而建设一个更绿化、更和谐美好的社会。

 

ESG的未来发展

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  • 无可否认,近年新冠疫情严重打击全球行业发展,尤其对初创企业及中小企经营者而言,所受到的影响就更为明显:本地生产总值下降,而行业由企业融资、到公司管理、以至业务往来等,在疫情影响下有不少管理层的决策,难免显得较为保守及诸多掣肘。为了提升初创及保险业的灵活性,整个行业难免会加强注重对ESG的推动与发展。例如在开发新保险产品及推动新概念时,必须要顾及有关产品会否对环境造成影响;另外,在进行客户服务时,也需要兼顾多元化及配合企业社会责任等。对於消费者而言,能够在购买保险产品的同时亦能够照顾环保及企业社群的需要,绝对是一举两得。
  • 事实上,ESG近年发展方兴未艾,为了提升银行业及保险业界的竞争力,并维持企业可持续发展及加强对弱势社群的支援。目前有不少金融企业及保险公司开始加强对ESG项目的发展,有部分保险公司亦会在开发新概念及产品时,同时要顾及相关产品会否对环境及企业发展造成各种影响。另外,亦有部分保险公司会将部分产品的收益拨入环保或慈善基金,甚至在进行客户服务或劳工关系的工作时,也需要顾及多元化以配合企业社会责任等。这些都是重视ESG发展的保险公司需要注意的重要元素。
  • 除了涉及环保与慈善两大领域外,亦有部分注重ESG的保险公司会将重点注入初创企业项目。早前世界绿色组织就推出全港首个涵盖ESG初创企业项目,目的是提供一个平台让那些希望在产品、服务以至投资项目有相近理念的投资者与初创公司能够互相配。中银人寿近年亦有透过参与类似ESG活动将企业使命及核心价值灌注在相关投资项目之中,ESG概念将有助业界提升整体行业服务质素及及正面形象。事实上,随著香港的经济逐渐回复,失业率亦有所下调。只要疫情进一步缓和,本港经济相信将会进一步上升。ESG将会成为各大小保险公司积极拓展的项目,消费者在购买保险前,不妨先留意有哪家保险公司有重视发展ESG项目才作出购买决定。这样,才能在享受保障之余,同时可成为ESG的新一代推动者。

 

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今期我们则从投保人士的角度出发,看看消费者应如何选择自愿医保计划。毕竟香港人口老化问题日渐严重,加上疫情持续令本港医疗系统承受巨大压力,巿民对各类医疗保险产品的需求也更加殷切。而「自愿医保计划」是近年由政府大力推动的一项崭新医疗政策措施,以规范个人理赔住院的保险产品。消费者可因应自身需要自由参与有关计划,藉此减轻部份医疗开支,以纾缓本港公共医疗系统的负荷。

 

 

选择医保的几点考虑

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  • 无疑,巿场上提供自愿医保计划的保险公司有如星罗棋布,当中不乏以扣税优惠及低廉保费作招徕。身为消费者,应该如何选择最适合自己的自愿医保产品?此外,若消费者本身已购买医疗保险,又应否将其转为自愿医保? 一般而言,消费者在投保前必须先评估自身的医疗保障需要,即医疗保险是否足够应付未来预期的医疗开支,同时亦不妨预先比较一下不同保险计划下所提供的保障项目内容。假若消费者本身已购买了医疗保险,就需要计算保障额是否足够支付各类型手术及住院开支等。万一发觉保额不足以应付未来医疗开支的增长,就可能需要考虑增加额外医疗保障。
  • 其次,医保产品虽然种类繁多,但消费者亦不能忽视售后服务的重要性。现时传统保险中介人的服务质素固然成为投保者参考的重要指标,然而随著金融科技的普及,亦有愈来愈多消费者会透过不同渠道购买医保,包括网上平台、手机应用程式等。消费者在落实选购个别产品时最好先了解售后服务及理赔的过程及时间,同时善用消费者的冷静期以保障自己的利益。
  • 最后,假如消费者本身已购买了传统医保,目前正在考虑应否「转会」自愿医保产品时,不妨先比较一下原有产品与自愿医保的保障范围与价钱,以至售后服务等因素。毕竟传统医保和自愿医保的价钱及保障范围各有千秋,消费者最好因应自己的经济能力及实际需要才作最后决定。当然,购买自愿医保可享有税务优惠,亦是吸引消费者投保的另一重要诱因。

  • 总括而言,自愿医保与传统医保各具特色。最重要是消费者在投保前最好先自行货比三家,同时清楚了解每种产品的保障范围、收费及服务条款等;这样,才能因应个人需要,选择最适合自己的医保产品。

 

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医疗保险产品发展迅速,近年已成为个人及商界不可或缺的一部分,甚至有个别企业更视之为重要的员工福利之一。在新型冠状病毒的阴霾下,加上近年人们对公私营医疗系统的需求增加,巿民对医疗保险的需求更是有增无减。事实上,在特区政府「自愿医保」的政策带动下,业界亦愿意积极作出配合,持续为有关产品进行推广与教育工作。作为升斗巿民,我们又应该怎样作出配合及调整,以配合未来在医疗保险方面的变化?

 

 

为何要自掏腰包买自愿医保?

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  • 据卫生署卫生防护中心数据显示,截至2019年,本港男性与女性的平均寿命分别为82.2岁及88.1岁,并且持续稳步增加。巿民平均寿命愈长,亦代表对医疗系统的需求和负荷也将与日俱增。因此,医疗及住院保险所扮演的角色将会变得愈来愈重要。为了减轻公营医疗系统的负担,经过多年的谘询与研究,本港於2019年4月起全面推行自愿医保计划。 
  • 在自愿医保计划的框架底下,无论受保人的健康状况如何,均保证可续保至100岁,兼且不设「终身保障限额」。同时,承保范围亦扩大至涵盖未知的投保前已有病症和日间手术(www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html)。最重要的,就是可就保费申请税务扣除。正所谓「未雨绸缪」,这计划无疑可为身为纳税人的投保人士减轻自愿医保的供款负担。

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或许有部份人认为:「既然雇主已有为自己购买医疗保险,自己又何须额外花钱购买自愿医保呢?」事实上,在自愿医保计划推出前,相信已有不少打工仔正在享用由雇主提供的医疗保险福利。不过,在经济和业务环境时有改变的前提下,公司亦难以担保可长期为雇员提供医疗保险福利。若打工一族只靠雇主所提供的医疗保险福利,在面对转工、裁员、失业的情况下,便会失去相关保障;又或者因为年纪渐大,保险公司有机会因应个别投保者的健康状况而增加垫底费等额外开支。综观上述各点,为个人医健需要著想,及早购买自愿医保才是较为周全的做法。一方面可在住院时享有保险公司提供的医疗费用补助,同时亦可减低公营医院的压力。这样,不论对个人或是整个香港医疗系统来说都是双赢!

 

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随著医疗技术越来越完善,人们的生活品质和人均寿命也随之提高。尽管医疗技术的进步确实提高了不少危疾的诊断率和治愈率,但在癌症、心脏病或者中风等疾病的面前,一旦患病,不仅可能影响个人收入及家庭正常运作,昂贵的医疗费用也会为整个家庭带来沉重负担。据香港癌症资料统计中心1的数据,1983年香港癌症新增病例为1.49万人,到2016年飙升至3.15万人,增长超过一倍。2016年癌症更夺取大概1.4万人的性命。数据更指出,香港每4名男性或每5名女性中便有1位可能於一生中(75岁前)患癌。危疾离我们的生活其实并没有那么远。当不幸真的找上您或您的家人时,一份合适的危疾保险所发挥的功用,可能会比您想像中的大。

 

危疾保险能保障甚么?

medical expenses  缓解医疗费用的压力

  • 现今医学昌明,治疗疾病的方法日新月异 若果不幸患病 治疗期间所需要的特殊药物和疗程费用高昂,一般家庭未必能够承担起全部费用。即使您选择公立医院接受治疗,也有可能要自费一些特殊药物,例如标靶药。危疾保险在受保人经医生确诊患上保障范围内的疾病后,保险公司会根据保单条款支付一笔相应额度的赔偿金额,有助减轻家庭经济负担,让患者安心对抗病魔。

protection  危疾保险全保障,健康无忧护航人生

  • 危疾保险不能保证我们不生病,但面对不确定的将来,我们可做的便是防范於未然。现今社会大多市民普遍都会定期进行身体检查,当发现有问题的时候大都处於疾病的初期。所以,坊间有些保险公司的危疾保险除了保障严重疾病,如癌症、中风及心脏病,亦会保障一些非严重疾病,好像原位癌,早期癌症及冶疗冠心病的小型介入手术(俗称「通波仔」)等。

online 网上投保

除了医疗技术进步,创新科技亦日渐广泛应用於投保危疾保险及索偿,投保危疾保险已经不再需要传统的面见方式或填写纸张表格,坊间某些保险公司提供一站式电子平台,客户足不出户就可以投保危疾保险,以至网上缴交保费及处理保单,如不幸需要索偿,客户亦可透过网上处理及提交理赔。


在生活中,明天和不幸不知道哪一个先到来。养成良好的健康生活习惯,定期进行全方位的身体检查,让自己清楚地了解到自身的健康状况,防范於未然。除此之外,一份合适的危疾保险也能让您在面对不测时免於手足无措。       

1资料来源:医院管理局香港癌症资料统计中心 (http://www3.ha.org.hk/cancereg/tc/dataNstat.html)

 

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人人都希望在退休后可以有稳定的收入,安享晚年。根据贝莱德《2018年环球投资者取向调查》1显示,78%的香港受访者表示,已开始为退休作储蓄准备,比例较世界其他地区高,并有信心实现理想退休生活目标。为鼓励市民及早为退休做好健康及财务规划,政府已於2019年4月1日正式推出自愿医保计划、可扣税强积金自愿性供款及合资格延期年金保单的扣税措施。正当人人都讲年金,您又知道几多?

 

一、了解合资格延期年金保单,善用扣税额

  • 延期年金设有累积期,投保人可选择一笔过或分期缴付保费,让资金在累积期内积存生息及继续投资,待一段时期后(例如退休时)才开始领取年金收入。这类年金较适合在职人士,让投保人在年轻时以分期方式累积资金,并在退休时把资金转化为稳定年金收入,以供退休生活之用。凡获保险业监管局认证的合资格延期年金保单,纳税人可就其合资格延期年金保费申请税务扣除,换言之,假如您是香港纳税人而又有投保合资格延期年金保单,您便可就其合资格延期年金保费申请税务扣减,助您提早为退休生活累积财富。

example  合资格延期年金保费扣税参考例子:

婚姻状况单身
每月入息60,000元 (每年收入720,000元)
应课税入息 (A)已扣除MPF强制性供款 (上限$1,500) 后的每月净入息 $58,500 x 12 = 702,000
免税额*(B)基本免税额 (2018/19课税年度为$132,000)
原本应缴税款
(A) — (B) 以2018/19课税年度税率计算
应课税入息实额:$570,000
 应课税入息实额税率税款
50,0002%1,000
50,0006%3,000
50,00010%5,000
50,00014%7,000
余额370,00017%62,900
   78,900
合资格延期年金保单年度保费 (C)60,000元
新应缴税款
(A) — (B) 以2018/19课税年度税率计算
投保合资格延期年金后应课税入息实额:$510,000
 应课税入息实额税率税款
50,0002%1,000
50,0006%3,000
50,00010%5,000
50,00014%7,000
余额310,00017%52,700
   68,700
每年可节省税款$78,900 — $68,700 = 10,200元

资料来源:「钱家有道」网页:https://www.thechinfamily.hk/web/tc/managing-your-money/qdap-tvc/tax-savings.html

*以上例子只作参考。免税额及税率按每人情况有所不同,如有疑问,阁下必须向税务局或专业税务顾问谘询。个人可节省的税款额需视乎纳税人收入、所享有的扣除额及免税额、以及合资格延期年金保费或可扣税强积金自愿性供款金额等多个因素而定。

 

二、合资格延期年金计划如何帮助实现理想退休计划?

cash flow  为退休建立一个持续的现金流

  • 如投保人在年轻时已投保延期年金计划,资金不断在计划中积存生息。退休时,投保人便可於计划中收取稳定年金收入,用作支援退休后的日常生活开支。

protection  享有一个有保障的未来

  • 除了为自己退休时的开支作好准备,亦应照顾摰爱的需要。坊间的延期年金计划一般包括人寿保障,於保单生效期间,若受保人不幸身故,就能获得相应的身故赔偿,投保人於投保前应细阅相关条款及细则。

 

Q&A  除了以上的计划特点外,以下几点也是大家在投保延期年金计划时所常见的问题,助你解除对延期年金计划的疑虑。

  1. 投保「合资格延期年金保单」已缴保费的税项扣除是甚么?
    • 合资格的纳税人士有机会可享税务扣除优惠,「合资格延期年金保单」的保费和可扣税强积金自愿性供款扣税上限为合共每人每课税年度60,000港元。

  2. 即期年金与延期年金有不同?

    • 与延期年金不同的是:即期年金没有累积期,投保人一次过缴付保费后,随即每月领取年金收入。例如,保单生效后第一个月结日起每月发送年金入息。

  3. 如以预缴方式缴付保费,可摊分多年扣税吗?
    • 预缴保费的保单之每年合资格延期年金保费的税务扣减跟年缴保费一样,根据该保单年度应缴付的年缴保费。
    • 例子: 保单生效日: 2019年4月1日;
    • 预缴保费总额: 285,718港元 (其年缴保费: 60,000港元);
    • 於2019/2020课税年度内(2019年4月1日至2020年3月31日)已缴交的合资格延期年金保费: 60,000港元 (即年缴保费金额);
    • 而「保费支付证明」将会提供该课税年度内已缴交的合资格延期年金保费的金额。

  4. 是否每人只可以买一份延期年金计划? 
    • 不是,坊间有很多延期年金产品容许投保人投保多份延期年金产品,不过,可申请税务扣除的总额以每人每课税年度60,000港元为上限。

 

选择合适的合资格延期年金计划,让你的退休生活有备无患,享受由您定义的理想退休生活!

中银人寿延期年金计划 (终身)
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1资料来源:贝莱德《2018年环球投资者取向调查》(https://www.blackrock.com/hk/zh/insights/investor-pulse)